65세이상 비과세 종합저축

65세이상 비과세 종합저축 가입조건 총정리 2026년 변경사항까지 확인하세요

노후 자금을 은행 예금이나 적금으로 안전하게 굴리는 분들이라면 꼭 확인해야 할 제도가 있습니다. 바로 비과세종합저축입니다. 일반 예금은 이자를 받을 때 15.4%의 이자소득세가 빠지지만, 비과세종합저축으로 가입하면 일정 한도 안에서 이자와 배당소득에 세금이 붙지 않는 절세 혜택을 받을 수 있습니다.

특히 65세 이상이라면 예전에는 비교적 폭넓게 가입할 수 있었지만, 2026년부터 가입 요건이 달라졌기 때문에 반드시 변경사항을 확인해야 합니다. 2026년 1월 1일 기준으로 65세 이상 거주자는 단순히 나이만 충족한다고 가입되는 것이 아니라, 기초연금 수급자 요건까지 충족해야 신규 가입이 가능합니다.

비과세종합저축이란?

비과세종합저축은 일정 자격을 갖춘 사람이 예금, 적금, 일부 금융투자상품 등에 가입할 때 해당 계좌를 비과세종합저축으로 지정하면 이자소득과 배당소득에 대해 세금을 면제받을 수 있는 제도입니다.

일반적으로 정기예금 이자를 받을 때는 소득세와 지방소득세를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 하지만 비과세종합저축은 적용세율이 0%로, 소득세·지방소득세 등이 면제됩니다.

예를 들어 5,000만 원을 연 4% 정기예금에 넣어 1년 동안 이자 200만 원이 발생했다고 가정하면, 일반과세 계좌에서는 약 30만 8천 원의 세금이 빠집니다. 반면 비과세종합저축으로 가입했다면 이자 200만 원을 세금 없이 받을 수 있어 실수령액 차이가 큽니다.

2026년 기준 65세 이상 가입조건

가장 중요한 부분은 2026년부터 바뀐 가입조건입니다.

기존에는 만 65세 이상 거주자라면 비과세종합저축 가입 대상에 포함됐습니다. 하지만 2026년 1월 1일부터는 만 65세 이상이면서 기초연금 수급자인 경우에만 65세 이상 자격으로 신규 가입, 만기연장, 비과세 재예치가 가능합니다.

즉, 2026년 이후에는 다음 조건을 함께 확인해야 합니다.

구분	내용
나이 조건	만 65세 이상
거주 조건	국내 거주자
추가 조건	기초연금 수급자
제한 조건	직전 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상자는 제외

수협은행 안내 기준으로도 가입대상은 65세 이상 거주자로서 기초연금법에 따른 기초연금 수급자, 장애인, 국가유공상이자, 기초생활수급자, 독립유공자와 유족 또는 가족, 고엽제후유의증환자, 5·18 민주화운동 부상자 등으로 정리되어 있습니다.

가입 대상자 정리

2026년 기준 비과세종합저축에 가입할 수 있는 대표 대상은 다음과 같습니다.

1. 만 65세 이상 기초연금 수급자
2. 장애인복지법에 따른 등록 장애인
3. 국민기초생활보장법에 따른 수급자
4. 독립유공자와 그 유족 또는 가족
5. 국가유공자 등 예우 및 지원에 관한 법률상 상이자
6. 고엽제후유의증환자
7. 5·18 민주화운동 부상자

다만, 계좌 가입일 또는 연장일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 이자·배당소득이 금융소득종합과세 기준금액을 초과한 경우에는 가입 대상에서 제외될 수 있습니다.

비과세종합저축 한도는 얼마일까?

비과세종합저축의 한도는 전 금융기관을 합산해 1인당 원금 기준 5,000만 원까지입니다. 한 은행에서만 5,000만 원을 넣을 수도 있고, 여러 은행이나 증권사에 나누어 가입할 수도 있지만 전체 합산 한도는 5,000만 원을 넘을 수 없습니다.

예를 들어 A은행에 3,000만 원, B저축은행에 1,000만 원, 증권사 계좌에 1,000만 원을 비과세종합저축으로 설정했다면 총 5,000만 원 한도를 모두 사용한 것입니다.

주의할 점은 기존 세금우대종합저축이나 생계형저축을 유지하고 있다면 그 금액이 5,000만 원 한도에서 차감될 수 있다는 점입니다.

가입 가능한 상품

비과세종합저축은 특정 상품 이름이 아닙니다. 은행이나 증권사에서 금융상품에 가입할 때 비과세종합저축으로 적용해 달라고 지정하는 방식입니다.

대표적으로 다음 상품에 활용할 수 있습니다.

상품 유형	활용 예시
은행 예금	정기예금, 저축예금 등
적금	정기적금, 자유적립식 적금 등
증권사 상품	RP, 채권, 펀드, 배당형 상품 등
일부 투자상품	금융회사별 가능 상품 확인 필요

수협은행 안내에서는 정기예금, RP, 정기적금, 상호부금, 주택청약 예·부금 등 일부 상품을 가입 가능 상품으로 안내하고 있으며, CD나 표지어음 등 일부 상품은 가입이 제한될 수 있습니다.

따라서 가입 전에는 반드시 금융기관에 “이 상품이 비과세종합저축 적용 가능한 상품인지” 확인하는 것이 좋습니다.

65세 이상이라면 꼭 확인해야 할 2026년 변경사항

2026년부터는 65세 이상이라는 이유만으로는 신규 가입이 어렵습니다. 핵심은 기초연금 수급 여부입니다.

NH저축은행 공지에 따르면 2026년 1월 1일부터 기존 “만 65세 이상 거주자” 요건이 “65세 이상 거주자로서 기초연금 수급자”로 변경되었고, 기초연금 수급자가 아닌 65세 이상 거주자는 신규가입, 만기연장, 비과세 재예치 등이 불가합니다.

대신증권 공지에서도 비과세종합저축 가입기한은 2028년 12월 31일까지로 연장됐지만, 가입자격은 기초연금법에 따른 기초연금 수급 대상자인 65세 이상 거주자로 변경되었다고 안내하고 있습니다.

즉, 2026년 이후 글을 읽는 분이라면 아래를 꼭 확인해야 합니다.

상황	가능 여부
65세 이상이고 기초연금 수급자	신규 가입 가능
65세 이상이지만 기초연금 미수급자	신규 가입 제한
2025년 이전에 이미 가입한 계좌	만기까지 기존 혜택 적용 가능
기초연금 미수급자의 기존 계좌 만기연장	제한될 수 있음

 

비과세종합저축 신청방법

비과세종합저축은 은행, 저축은행, 증권사 등 금융기관에서 신청할 수 있습니다. 다만 금융기관마다 비대면 신청 가능 여부와 필요 서류가 다를 수 있으므로 사전에 확인하는 것이 좋습니다.

신청 절차

1. 본인이 가입 대상자인지 확인
2. 기초연금수급자확인서 등 증빙서류 준비
3. 은행, 저축은행, 증권사 방문 또는 앱 접속
4. 예금, 적금, RP 등 상품 선택
5. “비과세종합저축으로 가입” 요청
6. 전 금융기관 합산 한도 5,000만 원 확인
7. 가입 완료 후 만기와 재예치 조건 확인

65세 이상 기초연금 수급자의 경우 금융기관에서 기초연금수급자확인서 제출을 요구할 수 있습니다. NH저축은행은 해당 증명서류를 주민센터, 정부24, 복지로 등을 통해 발급할 수 있다고 안내하고 있습니다.

비과세종합저축 절세 효과 예시

비과세종합저축의 장점은 실제 이자 수령액에서 바로 체감됩니다.

예금 원금	연 이율	세전 이자	일반과세 세금 15.4%	일반과세 실수령	비과세 실수령
1,000만 원	4%	40만 원	61,600원	338,400원	400,000원
3,000만 원	4%	120만 원	184,800원	1,015,200원	1,200,000원
5,000만 원	4%	200만 원	308,000원	1,692,000원	2,000,000원

원금이 클수록, 금리가 높을수록 절세 효과는 커집니다. 특히 은퇴 후 이자소득을 생활비로 활용하는 분이라면 비과세 혜택이 실질적인 수익률을 높이는 데 도움이 됩니다.

비과세종합저축 활용 팁

1. 한도 5,000만 원을 먼저 확인하세요

비과세종합저축은 전 금융기관 통합 한도입니다. 여러 은행에 나누어 가입했다면 전체 금액이 5,000만 원을 넘지 않는지 확인해야 합니다. 기존 생계형저축이나 세금우대종합저축이 있다면 남은 한도가 줄어들 수 있습니다.

2. 만기연장 가능 여부를 미리 확인하세요

2026년 이후에는 기초연금 수급자가 아닌 65세 이상 기존 가입자의 경우 한도 증액이나 만기연장에 제한이 생길 수 있습니다. 대신증권도 2026년 1월 1일 이후 기초연금수급자가 아닌 65세 이상 기존 가입자는 가입한도 증액이 불가하다고 안내하고 있습니다.

3. 고금리 예금부터 우선 적용하세요

한도가 5,000만 원으로 제한되어 있으므로 금리가 낮은 상품보다 금리가 높은 정기예금, 저축은행 예금, RP 등 이자 발생이 큰 상품에 우선 적용하는 것이 유리할 수 있습니다.

4. 배당소득이 있는 상품도 검토하세요

비과세종합저축은 이자뿐 아니라 배당소득에도 적용될 수 있습니다. 다만 투자상품은 원금손실 가능성이 있으므로 안정성을 중시하는 65세 이상 가입자는 예금자보호 여부, 상품 위험등급, 만기 구조를 반드시 확인해야 합니다.

5. 기존 가입자는 해지 전에 신중해야 합니다

2025년 이전에 가입한 비과세종합저축 계좌를 보유하고 있다면 무조건 해지하기보다 만기, 재예치 가능 여부, 본인의 기초연금 수급 여부를 먼저 확인해야 합니다. 2026년 이후 기초연금 수급자가 아닌 경우 새로 비과세 혜택을 받기 어려울 수 있기 때문입니다.

이런 분들에게 특히 유리합니다

비과세종합저축은 다음과 같은 분들에게 특히 유리합니다.

대상	이유
65세 이상 기초연금 수급자	노후 생활비용 이자 수익을 세금 없이 받을 수 있음
안정적인 예금 선호자	정기예금 이자를 온전히 받을 수 있음
목돈을 안전하게 굴리고 싶은 분	5,000만 원 한도 내 절세 가능
배당소득이 있는 투자자	조건 충족 시 배당소득 비과세 활용 가능
기초생활수급자·장애인 등	별도 자격으로 가입 가능

 

가입 전 체크리스트

비과세종합저축을 신청하기 전 아래 항목을 꼭 확인하세요.

체크 항목	확인 내용
나이	만 65세 이상인지
기초연금	기초연금 수급자인지
한도	전 금융기관 합산 5,000만 원 이내인지
기존 계좌	생계형저축, 세금우대종합저축 보유 여부
과세 이력	직전 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상 여부
상품 가능 여부	가입하려는 예금·적금이 비과세 적용 가능한지
만기 조건	만기 후 자동 재예치 시 비과세 유지 여부

 

자주 묻는 질문

Q1. 65세 이상이면 누구나 비과세종합저축에 가입할 수 있나요?

2026년부터는 아닙니다. 65세 이상 거주자 중에서도 기초연금 수급자인 경우에 65세 이상 자격으로 신규 가입이 가능합니다.

Q2. 비과세종합저축 한도는 얼마인가요?

전 금융기관 합산 원금 기준으로 1인당 5,000만 원까지입니다. 은행, 저축은행, 증권사 등에 나누어 가입해도 전체 합산 한도는 5,000만 원입니다.

Q3. 기존에 가입한 계좌는 어떻게 되나요?

기존에 가입한 비과세종합저축은 일반적으로 만기까지 세제혜택이 적용됩니다. 다만 2026년 이후 기초연금 수급자가 아닌 65세 이상 거주자는 만기연장, 재예치, 한도 증액 등이 제한될 수 있으므로 금융기관에 확인해야 합니다.

Q4. 기초연금수급자확인서는 어디서 발급받나요?

주민센터, 정부24, 복지로 등을 통해 발급할 수 있습니다. 금융기관에 따라 앱이나 영업점 제출 방식이 다를 수 있습니다.

Q5. 예금만 가능한가요?

아닙니다. 금융기관별로 정기예금, 정기적금, RP 등 다양한 상품에 적용될 수 있습니다. 다만 CD, 표지어음 등 일부 상품은 제외될 수 있으므로 가입 전 해당 상품이 비과세종합저축 적용 대상인지 확인해야 합니다.

Q6. 금융소득종합과세 대상자도 가입할 수 있나요?

계좌 가입일 또는 연장일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 기준금액을 초과한 경우에는 가입 대상에서 제외될 수 있습니다.

마무리

65세 이상 비과세종합저축은 노후 자금을 안전하게 운용하면서 세금을 줄일 수 있는 대표적인 절세 제도입니다. 다만 2026년부터는 65세 이상이라는 조건만으로는 부족하고, 기초연금 수급자 여부가 핵심 조건이 되었습니다.

따라서 가입을 고려하고 있다면 먼저 본인이 기초연금 수급자인지 확인하고, 전 금융기관 합산 한도 5,000만 원, 기존 계좌 보유 여부, 만기연장 가능 여부를 함께 점검하는 것이 좋습니다.

특히 이미 비과세종합저축을 보유한 분이라면 해지 전에 반드시 금융기관에 문의하세요. 한 번 해지하면 같은 조건으로 다시 가입하지 못할 수 있습니다.

 

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